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Très schématiquement, on distingue deux groupes de banques au Sénégal. Celles qu’on peut appeler les «traditionnelles», soit les filiales actuelles ou anciennes des banques françaises (SGBS/SG, BICIS/BNP, CBAO, anciennement Banque du Sénégal, créée en 1853). Elles se caractérisent par des points forts comme : leur ancienneté sur le marché qui leur garantit une base de clientèle solide et une certaine expertise ; un réseau d’agences étendu ; une disponibilité des ressources (dépôt des clients) quasi-gratuite leur permettant d’octroyer des crédits à des taux défiant toute concurrence ; l’avantage du parrainage par leur maison-mère pour conquérir la clientèle Corporate Banking, en particulier les multinationales.
Mais elles ont aussi des points faibles comme : une qualité de service déficiente, la taille du portefeuille de leurs gestionnaires est souvent trop importante. Ce qui ne permet pas à ces derniers d’assurer à leurs clients une prestation de qualité et une bonne gestion de la relation-client. Ensuite, le niveau des salaires est bas, comparé à leurs homologues de la concurrence et des possibilités d’avancement assez limitées. La conséquence logique étant un faible niveau d’engagement et de motivation chez le personnel.
Quant aux «nouvelles banques» (BAS, BIS, BOA, UBA, Diamond Bank, etc.), elles cumulent des avantages comparatifs assez élevés, ce qui les place de facto dans le pool des banques performantes. On les remarque par la flexibilité de leur process qui leur permet plus de souplesse avec la clientèle du fait de leur petite taille. De même, la possibilité de syndiquer, en interne, certains gros tickets de financement en mettant à contribution plusieurs filiales de leur groupe. Ce qui leur permet de gagner un temps considérable dans le traitement des dossiers de financement. Généralement, elles offrent à leurs clients un service de qualité supérieure. Enfin, le délai de traitement des dossiersest souvent plus rapide.
Mais, elles sont désavantagées par le fait que ce sont des banques de petite taille, qui n’ont pas vraiment un large accès aux dépôts des clients. Leur principale ressource étant les Dépôts à Terme (DAT), il leur est de plus en plus difficile d’accéder à ces dépôts pour la raison suivante que les intérêts perçus sur ces DAT sont désormais taxés. De ce fait, le gouvernement devient un concurrent indirect pour ces banques dans la mesure où les taux proposés pour ses emprunts obligataires sont devenus plus intéressants. Aussi, une partie importante des déposants des DAT provient du secteur public, à savoir les agences et directions qui ont tendances à choisir les émissions d’obligations étatiques parfois même, de manière obligée.
En termes de perspectives, il faut savoir que malgré une apparence de saturation, le secteur bancaire peut encore accueillir de nouveaux entrants, en raison des besoins manifestes d’une plus large bancarisation des populations sans compter que la multiplicité des banques est un avantage certain pour le client. Enfin, des secteurs-clés comme l’Agriculture ou l’Informel restent encore sous-financés. La création de la Banque Nationale de Développement Economique (BNDE) suit cette logique. Il s’agit de l’ex-Fonds de Promotion Economique (FPE), transformée en banque par le gouvernement pour résoudre les problèmes de financement des entreprises, tout en palliant les carences de la CNCAS.
Cette banque nationale présente, dès ses débuts, des avantages compétitifs certains comme l’expérience et l’expertise du FPE en termes de système de scoring avec ses partenaires apporteurs de garantie, de financement des starts-up ou du secteur tertiaire, à moindre coût, des partenariats avec les agences grâce aux partenariats Public/ Privé comme l’ADPME, la Coopération internationale, etc. L’autre avantage, c’est que la BNDE dispose d’un Comité de crédit local…
Il faut compter avec le repositionnent en perspectives de la Banque Régionale de Solidarité (BRS), suite à l’acquisition de 51% de ses actions par Oragroup, un groupe bancaire africain contrôlé par Emerging Capital Partners, présent dans 12 pays.
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